La gestion d’un budget qui assure un confort de vie familial nécessite rigueur et précision. Les familles aux revenus modestes peuvent trouver le coût de la vie particulièrement élevé. Lorsque les dépenses surpassent les revenus, un déséquilibre financier peut s’installer, menant au surendettement. Qui est principalement touché par le surendettement et quelles en sont les causes ? Les réponses dans notre article.
En France, la majorité des personnes surendettées ont entre 40 et 50 ans. Parmi les plus touchés, on trouve les pères divorcés qui doivent assumer le paiement d’une pension alimentaire. Suite au divorce, les revenus de la conjointe ne contribuent plus aux finances du ménage. De plus, le patrimoine de l’ex-mari peut être réduit en raison du paiement de la pension, en plus des mensualités des crédits qu’il a contractés individuellement. Les personnes veuves ou ayant perdu leur emploi sont également concernées par le surendettement.
Premièrement, le surendettement des ménages est souvent le résultat d’une augmentation de leurs besoins, qu’ils tentent de combler en contractant des prêts. L’accumulation de crédits peut rapidement dépasser les capacités de remboursement, rendant impossible le paiement des engagements financiers avec les revenus disponibles. Deuxièmement, une baisse soudaine de revenus, que ce soit à cause d’une perte d’emploi, d’un investissement infructueux ou de la faillite d’une entreprise individuelle, peut conduire au surendettement. Troisièmement, une crise économique peut réduire le pouvoir d’achat des ménages, augmentant ainsi le risque de surendettement.
Lors de la souscription d’un crédit, l’emprunteur s’appuie généralement sur une analyse de sa solvabilité et de son taux d’endettement. Cependant, une baisse inattendue des revenus peut rapidement entraîner des problèmes financiers et potentiellement le surendettement. Il est crucial d’être bien informé sur cette situation pour la prévenir ou trouver des solutions adaptées.
Sources possibles de baisse de revenus conduisant au surendettement :
Comment éviter le surendettement suite à une baisse de revenu ?
Bien qu’il soit parfois difficile d’anticiper ou de prévenir une baisse de revenus, il est possible de prendre des mesures pour minimiser les risques de surendettement. Avant de contracter un prêt, assurez-vous d’avoir une situation professionnelle stable. Par exemple, il est préférable de ne pas emprunter lorsqu’on vient d’être embauché sous un contrat à durée déterminée (CDD). Attendez que votre investissement soit entièrement rentabilisé avant d’envisager un nouvel emprunt.
Il est généralement conseillé que les mensualités d’un prêt ne dépassent pas 30% du revenu mensuel. Cependant, pour une plus grande sécurité financière, il serait judicieux de limiter ce taux à 15% de votre revenu. Ainsi, en cas de baisse de revenus, vous pourrez continuer à rembourser vos dettes tout en ayant un budget suffisant pour vos dépenses essentielles.
De nombreuses personnes contractent des dettes dans le but d’améliorer leur niveau de vie. Cependant, lorsqu’elles s’accumulent excessivement, le revenu disponible peut devenir insuffisant pour couvrir les mensualités, conduisant ainsi à une situation de surendettement.
Dans quels cas les mensualités peuvent-elles devenir trop lourdes ?
Le montant total des mensualités est généralement fixé lors de la souscription d’un crédit. En règle générale, l’emprunteur ne peut obtenir un crédit dont les mensualités dépasseraient 30% de ses revenus mensuels, le reste étant nécessaire pour couvrir ses dépenses courantes. Cependant, plusieurs facteurs peuvent venir alourdir ces charges, notamment :
Comment éviter le surendettement dû à des mensualités trop lourdes ?
Il est essentiel d’être prudent avant de s’endetter. Avant de contracter un emprunt à long terme, il est judicieux d’attendre que les prêts à moyen terme (de 18 mois à 3 ans) soient entièrement remboursés. De même, il est préférable de ne pas cumuler plusieurs prêts avec une durée restante supérieure à un an. Évitez d’emprunter durant des périodes où vous anticipez des augmentations significatives de vos dépenses, par exemple lors de l’arrivée d’un enfant ou d’un déménagement dans une zone où le coût de la vie est plus élevé. Enfin, pour des achats tels que des appareils électroménagers, il est souvent plus sage d’économiser et d’acheter comptant plutôt que de souscrire à un crédit renouvelable.
Une personne est considérée comme étant surendettée lorsqu’elle n’est plus en mesure de rembourser ses dettes ou de régler ses factures courantes. Cette situation peut être exacerbée lorsqu’un individu continue de souscrire à de nouveaux crédits malgré une baisse de ses revenus.
S’endetter pour maintenir son niveau de vie
Face à une diminution de ses ressources financières, certaines personnes peuvent éprouver des difficultés à maintenir leur niveau de vie habituel. Afin de pallier cette baisse de revenus, elles peuvent être tentées d’emprunter davantage, espérant ainsi continuer à profiter des mêmes avantages qu’auparavant (voyages, loisirs, logement confortable, vêtements de marque, etc.). Malheureusement, cette stratégie peut s’avérer dangereuse. En effet, lorsque les revenus sont insuffisants pour couvrir les dépenses courantes et les nouvelles mensualités de crédit, la situation financière devient rapidement intenable. La situation peut devenir encore plus précaire si l’emprunteur omet, voire ment sur sa situation financière, pour obtenir de nouveaux crédits. Il est essentiel de souligner que des aménagements comme le report d’échéance ou des facilités de paiement ne sont généralement accordés qu’aux personnes de bonne foi.
Emprunter en espérant une amélioration future
Il arrive que les revenus d’une famille diminuent en raison de divers facteurs tels qu’une perte d’emploi, une entreprise en difficulté ou un investissement non rentable. Face à cela, la famille peut être tentée de contracter un crédit, comme un prêt à la consommation, pour gérer des dépenses urgentes, telles que les frais de scolarité. Cependant, si la situation ne s’améliore pas rapidement – par exemple, si la personne licenciée ne trouve pas rapidement un nouvel emploi – le risque de surendettement augmente. Les indemnités de licenciement peuvent vite s’épuiser, et la famille se retrouve avec de nouvelles charges en plus de celles déjà existantes. Dans ces situations, il est crucial de réfléchir soigneusement avant de contracter de nouveaux emprunts, surtout en période d’incertitude financière.
Pour échapper au surendettement, il est essentiel de rembourser, au minimum, les montants dus pour chaque prêt contracté. Le respect scrupuleux des échéances mensuelles est crucial pour préserver votre score de crédit. Une stratégie efficace consiste à prioriser le remboursement des prêts ayant le taux d’intérêt le plus élevé, puis de continuer de façon dégressive selon les taux. Cette méthode s’aligne sur les meilleures solutions au surendettement.
Une autre astuce serait de solliciter auprès de votre banque une réduction de taux d’intérêt. En présentant des justificatifs prouvant la régularité de vos remboursements, la banque pourrait envisager positivement cette demande, anticipant ainsi une relation client fructueuse à long terme.
Il est aussi recommandé de restreindre l’utilisation de votre carte de crédit jusqu’à ce que vos dettes soient remboursées. En adoptant cette discipline, vous pourriez envisager de contracter un prêt de consolidation ou une aide financière en cas de surendettement. Ce type de prêt, souvent proposé à un taux d’intérêt réduit, est bénéfique à condition d’éviter de nouveaux endettements. Lorsque vous optez pour un prêt de consolidation, il est impératif de respecter les échéances pour ne pas risquer de perdre les biens mis en garantie.
Enfin, il est conseillé de réduire ses dépenses en limitant les achats non essentiels, afin de libérer des fonds pour le remboursement des dettes. Si vous rencontrez des difficultés à élaborer un plan d’économies ou à gérer un prêt de consolidation, les services d’un planificateur financier pourraient s’avérer utiles.
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