Rachat de crédit simulation

• Rachat de crédit difficile : qu’est-ce que cela implique ?
• Comment déterminer la solvabilité d’un emprunteur ?
• Pourquoi réaliser un rachat en cas de situation difficile ?
• Comment faire pour bénéficier d’un rachat de crédit en cas de situation difficile ?
• Vers qui se tourner pour un rachat de crédit difficile ?
• Quels sont les documents à fournir pour le dossier de rachat de crédit difficile ?
• Sortir d’une situation difficile avec le rachat de crédit

Le rachat de crédit est souvent indispensable lorsque l’emprunteur a contracté plusieurs crédits dont le montant des mensualités et l’échéance de remboursement sont différents selon leur nature et leur taux. Il peut s’agir d’un crédit à la consommation, d’un crédit immobilier et les autres crédits affectés comme le crédit automobile et le prêt scolaire. Il permet aux ménages d’avoir une vue d’ensemble sur ses dettes. Cette pratique bancaire permet de gérer facilement le remboursement des crédits et aussi et surtout de faciliter le paiement grâce aux mensualités allégées.

Rachat de crédit difficile : qu’est-ce que cela implique ?

Le processus de rachat de prêt consiste à racheter toutes les dettes contractées par l’emprunteur. En effet, cette démarche peut se faire aussi bien auprès de sa banque actuelle qu’auprès d’un autre établissement de crédit. Il y a quelques informations qui doivent être liées à la demande. Citons entre autres les taux d’intérêt des prêts, les remboursements, les mensualités, la somme de la trésorerie.

Un rachat de crédit est difficile quand votre profil ne séduit pas ou ne rassure pas les banques. Tel est le cas par exemple si votre revenu ou les garanties que vous proposez ne sont pas à la hauteur des attentes de la banque. C’est également le cas si votre situation se rapproche davantage du surendettement. Les banquiers auront plus de mal à vous accorder un refinancement. Pour faciliter les choses, lancez les démarches bien avant que votre situation financière ne soit inextricable. En outre, présenter des justificatifs complets et à jour à la banque.

Si l’emprunteur se trouve dans une situation financière plus ou moins délicate, soit parce qu’il a accumulé trop de dettes, soit parce qu’il a simplement perdu sa source de revenus, le rachat de crédit constitue ainsi pour lui une très bonne alternative. Pour en bénéficier, l’emprunteur ne doit pas avoir fait l’objet d’incidents bancaires au cours des trois derniers mois ou qu’il ne figure pas dans le FICP. Il convient de noter que les banques prennent des risques beaucoup plus élevés face à certains profils d’emprunteurs.

Comment déterminer la solvabilité d’un emprunteur ?

Toutes les demandes de prêt ne sont pas automatiquement acceptées par les banques. Les nouvelles normes sont contraignantes. Pour assurer leur investissement, les prêteurs doivent évaluer la solvabilité des emprunteurs avant de répondre positivement à telle ou telle demande de prêt. Voici sur quoi se base sur cette évaluation.

Les revenus et les charges obligatoires

La solvabilité d’un emprunteur est sa capacité à respecter la dette et les échéanciers. Dans certains cas, les demandes de prêt doivent être accompagnées d’une déclaration de solvabilité afin de rassurer les banques. Mais il est possible de déterminer simplement si vous êtes ou non un bon payeur en vous basant sur votre état de santé financière en général.

Le taux de solvabilité pour une demande de prêt doit être de 30 % pour un premier emprunt, de 33 % pour un second et ainsi de suite pour chaque crédit. Pour obtenir le résultat, il faudra simplement déduire de vos revenus vos charges obligatoires par mois. Si avec l’emprunt, vous avez encore de quoi bien vivre, vous serez considéré comme un emprunteur solvable. C’est-à-dire, un profil qui ne présente pas de risque d’impayé.

Une simulation pour vous aider

Pour vous aider à évaluer précisément votre solvabilité et déterminer les conditions de prêt idéales pour assurer avec succès votre demande de prêt, il convient de faire une simulation. C’est un processus gratuit que vous pouvez effectuer en quelques clics sur des plateformes spécialisées sans avoir besoin de calculs trop/très compliqués. Il vous suffit de fournir toutes les informations qui vous seront demandées.

Pourquoi réaliser un rachat en cas de situation difficile ?

« Un crédit vous engage et doit être remboursé… » Le remboursement du crédit est une obligation contractuelle. A cet effet, la loi est claire sur le sujet : toute personne qui a contracté un prêt est obligatoirement tenue de le rembourser selon les conditions prévues dans le contrat de prêt, indépendamment de sa situation financière.

Pour éviter le dépôt de dossier de surendettement

Si l’emprunteur manque à ses obligations, il peut être poursuivi. Cependant, cette mesure peut entraîner un remboursement forcé, qui s’accompagne de pénalités, d’un moratoire sur les dommages, des frais de justice et de la confiscation de ses biens. Celui-ci sera soumis au FICP pour établir un plan conventionnel de redressement. Ces différentes situations ne sont pas en faveur de l’emprunteur, qu’il s’agisse de l’action en justice du créancier ou du dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Le rachat de crédit est donc une alternative pour remédier aux difficultés financières.

Pour faciliter le remboursement des crédits

Le rachat de crédit permet dans un premier temps d’être en règle vis-à-vis de sa banque à propos des dettes en cours. En effet, l’établissement qui fait le rachat paie tous les prêts en cours de l’emprunteur. Ce dernier n’est plus redevable face à son prêteur. Dans un second temps, le rachat de crédit permet de faciliter le remboursement des crédits. En effet, l’emprunteur devient redevable à celui qui a racheté ses crédits. Or, ce dernier transforme tous les crédits qu’il a payés en un seul et unique prêt avec des mensualités réduites et une échéance de remboursement prolongée.

En résumé, le rachat de crédit permet de rembourser facilement plusieurs crédits en cours. Il est recouru par les personnes qui veulent éviter le surendettement et les remboursements par décision de justice.

Comment faire pour bénéficier d’un rachat de crédit en cas de situation difficile ?

Les banques et les établissements de crédit sont réticents au rachat de crédit difficile, car ils risquent de perdre leur argent face à des emprunteurs en voie de surendettement ou en situation de quasi insolvabilité. Un emprunteur à risque est une personne ayant une baisse de revenus, absence de revenus réguliers, perte d’emploi du conjoint, etc. Toutefois, il existe quelques astuces pour bénéficier de rachat de crédit en cas de situation difficile.

Proposer un dossier plus convaincant

L’emprunteur peut améliorer sa situation et présenter un profil plus convaincant. A titre d’exemple, il peut trouver entre temps un travail temporaire ou faire des heures supplémentaires. Il doit alors montrer le justificatif de telle activité même si la banque ne le demande pas. Evitez également les découverts bancaires au cours des 3 derniers mois précédant la demande de rachat.

Fournir des explicatifs à sa demande

L’emprunteur peut par exemple expliquer les raisons de ses incidents bancaires. En effet, un chèque sans provision peut être toléré par le banquier s’il était destiné à payer une charge, par contre, un chèque en bois destiné à faire du shopping est inexcusable.

Vers qui se tourner pour un rachat de crédit difficile ?

Il est vrai que les banques et les organismes de crédit sont réticents pour les rachats de crédit difficile. Cela s’explique par le fait qu’ils craignent de perdre leur argent. Mais les emprunteurs en difficulté ne seront pas pour autant abandonnés à leur sort. Il existe deux moyens pour augmenter sa chance d’obtenir un rachat de crédit difficile.

Solliciter l’aide d’un courtier en crédit

Spécialisé dans le rachat de crédit, le courtier protège au maximum les dossiers des emprunteurs faisant appel à ses services. Il est habitué à des dossiers de remboursement de crédit difficiles. Il peut modifier les différents ratios financiers du dossier selon les ajustements nécessaires pour effectuer les opérations financières souhaitées. De plus, ses relations privilégiées avec les organismes de rachat de crédit augmentent les chances d’une réponse positive.

Opter pour un établissement spécialisé dans le rachat de crédit

Les banques travaillent presque de la même manière pour ce qui est du rachat de crédit. Elles appliquent les mêmes critères d’acceptation de demande de rachat.

Quels sont les documents à fournir pour le dossier de rachat de crédit difficile ?

Pour accompagner sa demande de rachat de crédit, l’emprunteur doit fournir divers documents pour constituer son dossier de rachat de crédit difficile.

Voici pour les justificatifs d’identité de l’emprunteur :

• Une photocopie recto-verso d’une pièce d’identité (carte d’identité nationale ou passeport)
• Photocopie de livret de famille
• Photocopie de contrat de mariage ou de jugement de divorce, selon le cas
• Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois
• Une photocopie de la taxe foncière pour les propriétaires
• Une photocopie de la taxe d’habitation
• Un RIB (relevé d’identité bancaire) ou un chèque annulé

Pour les justificatifs de revenus, il faut :

• Trois derniers bulletins de salaire
• Bulletin de salaire de dernier mois de décembre
• Photocopie du dernier avis d’imposition
• Attestation d’employeur avec date d’entrée ou une photocopie de contrat de travail pour un CDD ou en cas d’ancienneté inférieure à 1 an
• Attestation d’allocation familiale ou APL, si concerné
• Trois derniers bilans et liasse fiscale pour les professionnels indépendants
• Justificatifs d’autres revenus (revenu locatif, Assedic, etc.)

Pour justifier les comptes :

• Relevés bancaire des trois derniers mois
• Relevés des livrets d’épargne
• L’offre de prêt et le tableau d’amortissement du crédit immobilier (si concerné)
• Document permettant de connaitre la somme due des crédits à racheter

Pour justifier la résidence :

• Photocopie du titre de propriété si propriétaire, ainsi qu’une estimation du bien réalisé par un notaire ou une agence immobilière
• Dernière quittance de loyer pour le locataire
• Une attestation d’hébergement et une photocopie de la carte d’identité de l’hébergeur pour celui qui est hébergé
• Une attestation d’assurance

Sortir d’une situation difficile avec le rachat de crédit

La situation financière difficile et compliquée comporte de nombreux risques potentiels d’insolvabilité. Par conséquent, n’attendez pas que la situation empire pour agir. Pour être clair, il ne faut pas attendre un taux d’endettement excessif pour faire un rachat de crédit. Avec plus de 10 000 € d’encours, le plus tôt est le mieux pour faire un rachat de crédit. Nous pouvons parler d’une situation difficile au moment même où le ménage a du mal à joindre les deux bouts.

Exigence de certaines banques

Les établissements bancaires peuvent accorder à un emprunteur la formule de rachat de crédit en situation difficile, avec certaines restrictions, car tout le monde n’y a pas droit systématiquement. Il y a certains profils que la banque accepte d’aider. Théoriquement, la banque exige certaines conditions avant d’accepter le rachat de crédit d’un emprunteur en situation difficile.

Optimiser la demande de rachat de crédit

Il se peut, en effet, que l’emprunteur dispose de revenus réguliers, d’une situation professionnelle stable, des prêts en cours pour soulager une situation financière compliquée, pas de dépôt de dossier de surendettement auprès de la Banque de France, l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier, etc. Pour parvenir à convaincre la banque à accepter le rachat de crédit en situation difficile, il faut optimiser la demande de rachat de crédit en constituant un dossier solide. Il faut mettre en avant tous les atouts pour sortir de cette situation. Se faire aider par un courrier n’est pas une mauvaise idée.