Rachat de crédit simulation

• Acheter sa résidence principale dans l’ancien
• Résidence principale ou secondaire : construction ou achat dans le neuf ?
• Les crédits pour les gros travaux immobiliers
• Les différents types de crédits immobiliers selon leur nature
• Quels sont les points importants à savoir sur le crédit immo ?
• Crédit immobilier : faites appel à un courtier pour trouver le contrat adapté
• Rachat de crédit immobilier : les frais

Le crédit immobilier est l’un des emprunts importants en termes de montant qu’un particulier peut souscrire. Il est destiné à financer un projet dont l’objet concerne un bien immobilier. Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles un individu décide de souscrire un prêt immobilier. Quelles sont les informations à connaître sur le rachat de crédit immobilier ? Quelles sont les informations à connaître sur le rachat de crédit immobilier ?

Acheter sa résidence principale dans l’ancien

L’acquisition d’une résidence principale permet à un individu de d’offrir un logement à sa famille, de ne plus payer de loyer. Plus encore, cela lui permet d’avoir en sa possession un patrimoine durable et de valeur qu’il peut léguer à ses héritiers. A défaut d’une somme d’argent suffisante, le crédit immobilier sert à financer l’achat d’un logement ancien, maison ou appartement. Le choix d’une résidence principale dans l’ancien peut être motivé par :

• le choix esthétique (architecture, décor, matériaux de construction, etc.),
• le coût (bon rapport qualité prix) autres atouts qui le rend intéressant.

Résidence principale ou secondaire : construction ou achat dans le neuf ?

De nombreux candidat à la propriété optent actuellement pour l’achat d’une résidence neuve chez un promoteur ou d’une commande en VEFA. Le crédit habitat finance l’achat d’un logement neuf. Ce prêt constitue l’un des types de prêts immobiliers qui obtiennent la faveur des banques. En effet, les logements neufs clé en main sont plus faciles à revendre en cas de défaillance de l’emprunteur. Pour l’acquéreur, ce type de bien immobilier dispose de plusieurs valeurs ajoutées : consommation énergétique aux normes, équipements modernes, architectures modernes, etc. Le crédit immobilier peut servir à financer d’autres projets d’achat immobilier : résidence secondaire, parking, entrepôt individuel, etc. A noter également que le crédit immobilier finance un investissement locatif. C’est-à-dire que l’emprunteur peut acheter une maison ou un appartement avec le crédit obtenu pour le mettre ensuite en location.

Les crédits pour les gros travaux immobiliers

Pour obtenir un logement décent, un particulier peut réaménager un garage, un ancien entrepôt ou un ancien bâtiment professionnel en un logement moderne et confortable. C’est le principe même du loft. Il se peut également qu’un logement ancien doit être réhabilité en raison de sa vétusté ou parce qu’il doit être remis aux normes. Le crédit immobilier finance ces gros travaux destinés à l’amélioration de logement ou à l’aménagement de logement principal. Il est tort de penser que le prêt habitat concerne uniquement l’achat de logement. Il peut même financer l’intégration de l’énergie renouvelable (panneaux solaires, éoliennes, etc.) dans la maison.

Les différents types de crédits immobiliers selon leur nature

Il y a le prêt bancaire qui finance tout type de projet immobilier comme l’achat d’un logement, l’investissement locatif ou encore l’acquisition d’un terrain. A part cela, il existe d’autres crédits immobiliers qui servent à financer l’acquisition d’une résidence principale. Ce sont des compléments du prêt habitat, les voici.

Prêt aidé à l’accession à la propriété

Le Prêt Aidé pour l’Accession à la Propriété ou PAP était un prêt destiné à aider certains ménages disposant de ressources inférieures à un plafond déterminé. Cet ensemble de prêt sert à financer la construction, l’achat ou l’aménagement d’une résidence principale. Ces prêts peuvent être à taux fixe ou ajustable en fonction de l’amélioration de la situation de l’emprunteur. Il est également à noter que dans le jargon du crédit immobilier, le PAP désigne un prêt aidé qui a été remplacé par le Prêt à Taux Zéro (PTZ) depuis 1995.

Prêt conventionné

Le Prêt Immobilier Conventionné, dont principalement le Prêt à l’Accession Sociale (PAS), est un prêt accordé par une banque ou un établissement de crédit qui a passé une convention avec l’État. Il est octroyé sans condition de ressource et il est destiné à des personnes qui n’ont pas accès à des crédits immobiliers classiques. Les bénéficiaires sont notamment les ménages à revenus modestes et les personnes à situation professionnelle précaire. Cette aide peut financer jusqu’à 100 % du coût de l’acquisition ou de l’aménagent. Le demandeur n’est pas tenu de fournir un apport personnel. Le frais de dossier pour l’obtention du PAS est limité à 500 €. De plus, le bénéficiaire peut prétendre à une aide personnalisée au logement (APL).

Prêt d’épargne logement

Le PEL est une épargne bloquée dont le capital et les intérêts cumulés vont servir à un acquérir une résidence principale au moment de son retrait. Le PEL va constituer un apport personnel pour l’acquéreur. Ce dernier aura droit à un prêt habitat de 92 000 € et un éventuel prime d’état de 1 525 € si le budget réunis pour l’achat ou la construction de son logement ne suffit pas. Le PEL est à la un moyen le plus sûr d’obtenir un crédit immobilier et aussi un moyen astucieux de réduire le montant de l’emprunt.

Prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est un prêt gratuit (0% d’intérêt) qui peut financer jusqu’à 40 % du coût de l’acquisition de la résidence principale d’un primo-accédant au cours des deux dernières années. Le PTZ est accordé sous condition de ressources. A noter que le PTZ est reconduit pendant 4 ans supplémentaires, c’est-à-dire qu’il y le PTZ 2018 ainsi que des PTZ jusqu’en 2021.

Prêt employeur 1 %

Le Prêt Employeur ou Prêt Patronat 1 % est un crédit complémentaire destiné à aider le salarié à acquérir une résidence ou à financer des travaux dans son logement (améliorer la résidence principale, agrandir la surface, mettre aux normes la performance énergétique). L’employeur d’une entreprise d’au moins 10 salariés doit cotiser au CIL et octroyer ce prêt à ses salariés. C’est un prêt à taux avantageux dont l’intérêt ne dépasse pas le 1,75 %.

Quels sont les points importants à savoir sur le crédit immo ?

Face au foisonnement des propositions de prêt, les consommateurs ont l’opportunité de choisir l’offre qui lui est avantageuse. Pour ce faire, voici les points importants à examiner.

Le TAEG

Le taux d’annuité effectif global englobe tous les coûts du crédit calculés en pourcentage du capital emprunté. Sont compris dans le TAEG l’intérêt du prêt, l’assurance emprunteur et le frais de dossier. Pour un crédit de même montant et de durée, celui qui a le TAEG le plus élevé est le plus cher.

La durée du prêt

La durée du crédit équivaut à la durée pendant laquelle l’emprunteur est endetté. En d’autres termes, s’il contracte un crédit de dix ans, il est tenu de payer tous les mois les mensualités prévues durant ces dix années. A noter également que pour un crédit de même montant et de même TAEG, celui qui a la durée la plus longue est le plus cher.

La mensualité

Le montant des mensualités dépend du TAEG et de la durée du crédit. Il est important puisque plus la mensualité est élevée, plus la dépense ou charge mensuelle de l’emprunteur est élevé.

Le coût

Le crédit ayant un coût total élevé est donc le plus cher mais il faut faire un bon compromis entre payer une somme élevée par mois (crédit à court terme) pour un coût total moins cher, et payer une mensualité réduite pour un coût élevé.

Crédit immobilier : faites appel à un courtier pour trouver le contrat adapté

Obtenir un crédit immobilier est loin d’être facile. Après la réception d’une demande de financement, la banque ou l’établissement effectue, au préalable, l’étude du dossier. Le dossier peut tout à fait être rejeté s’il n’est pas présenté correctement. Devant les besoins de financement d’un projet immobilier, il faut tout mettre en œuvre pour avoir une réponse de la part de la banque. L’aide d’un courtier en crédit immobilier est incontournable pour ce faire.

Qu’est-ce qu’un contrat de crédit adapté ?

Un contrat est un acte qui matérialise la souscription d’un crédit immobilier, dûment signé par l’organisme prêteur et l’emprunteur, peut-être devant et auprès d’un notaire si besoin est. Le contrat de crédit immobilier véhicule les modalités du crédit, les obligations des deux parties et les droits y afférents. Le contrat de crédit immobilier est dit adapté lorsque les besoins de financement de l’emprunteur sont satisfaits. Cela implique ainsi les conditions de prêt, les taux d’intérêt, la durée de remboursement et surtout le montant des mensualités.

Avant le contrat, le profil de l’emprunteur est mis à jour et connu par la banque. La capacité d’emprunt de la personne physique dépend de sa situation professionnelle, de sa situation bancaire, de ses revenus d’appoint, de son projet. Si le dossier est accepté par l’organisme prêteur, les pièces justificatives doivent être adjointes au contrat.

Les aides apportées par un courtier en crédit immobilier

Le rôle principal du courtier en crédit immobilier est de renégocier un crédit immobilier entre un organisme financier et un client, particulier ou professionnel, qui est à la recherche de financement. Tout le monde n’est pas apte à concevoir et finaliser un dossier de financement correct et bancable. Pour trouver un établissement financier fiable et proposant les meilleures conditions de prêt immobilier, le courtier en crédit immobilier est le mieux placé. Il aide l’emprunteur à collecter les pièces justificatives nécessaires, à articuler le contenu du dossier de financement. Il négocie directement auprès d’un organisme de financement et choisit l’offre la plus adaptée pour l’emprunteur.

Rachat de crédit immobilier : les frais

Pour connaître le coût global du nouveau crédit, y compris le rachat de crédit immobilier, les différents types de frais induits par ce regroupement doivent être déterminés. Effectivement, les frais varient selon plusieurs critères. Citons entre autres :

• le montant total des crédits à racheter ou à regrouper,
• la nature de l’opération financière, etc.

Cependant, il est à noter que certains coûts sont obligatoires. D’autres sont facultatifs et ils peuvent être exclus du calcul des frais. Cependant, l’emprunteur devrait tout même prendre en compte tous les coûts pour évaluer l’intérêt du rachat de crédit immobilier.

Les frais de remboursement anticipé

Il est important de savoir négocier les indemnités de remboursement anticipé. Cette pénalité peut être prévue dans un crédit immobilier. Plafonné à 3 % du capital restant dû, le frais de remboursement anticipé doit être inférieur à un semestre d’intérêt. Si le remboursement anticipé est lié à l’arrêt forcé du travail de l’emprunteur ou de son conjoint, il est possible de ne pas subir l’IRA. C’est sous réserve que le crédit ait été signé depuis le 1er juillet 1999.

Les frais de dossier

Outre l’IRA, les frais de dossier sont à prévoir en sollicitant une négociation. L’établissement de financement prélève une somme égale à 1% du montant total des crédits à racheter, autrement dit le montant de la somme empruntée.

Cependant, l’étude de dossier ne requiert pas de frais. Les banques peuvent supprimer les frais pour un dossier de qualité, sinon les réduire, en contrepartie d’une domiciliation de revenus. A cet effet, l’emprunteur doit alors ouvrir un compte chez elle, la banque concurrente. Pourtant, les frais d’assurance ne sont pas à ignorer, mais il convient de trouver le moindre coût. Si l’emprunteur doit engager un courtier, il y a un autre frais à payer. C’est la commission du courtier.