Rachat de crédit simulation

• Le fichage FICP : inscription et définition 
• Quel est le contexte du rachat de crédit FICP ?
• Le rachat crédit pour des propriétaires fichés FICP

L’opération de rachat de crédit est reconnue comme une solution pour de nombreuses situations, apportant des avantages significatifs. Tant les locataires que les propriétaires peuvent profiter de cette opération financière. Cependant, si les propriétaires abusent de la facilité de réalisation du rachat de crédit, ils risquent une inscription FICP, c’est-à-dire le fichage à la Banque de France, dans le fichier des incidents de crédits aux particuliers. Une telle circonstance peut avoir de lourdes conséquences pour le propriétaire, notamment dans le cadre du rachat de crédit. Le propriétaire doit donc connaître les informations susceptibles de faciliter le rachat de crédit FICP.

Le fichage FICP : inscription et définition

En général, un emprunteur fiché FICP, même s’il est propriétaire, ne peut pas prétendre au rachat de crédit. C’est en effet une sanction pour les propriétaires qui ne maîtrisent pas la gestion de leurs finances. Une telle sanction peut conduire au surendettement. Pour contrer cela, la Banque de France a proposé une solution de synthèse appelée « rachat de crédits FICP ».

Il faut noter que le FICP est un registre qui contient les coordonnées des emprunteurs en difficulté financière et en position de surendettement. Sont considérés comme emprunteurs surendettés et inscrits dans le fichier ceux qui n’ont pas :

• respecté deux mensualités consécutives,
• régularisé leur découvert bancaire.

De manière générale, un emprunteur inscrit au FICP perd la confiance des banques et des organismes de crédit. Pourquoi ? Parce que les établissements financiers se réfèrent systématiquement aux dossiers de la Banque de France lors des demandes de prêts et de rachats de crédits. Lors de l’inscription de l’emprunteur sur le FICP, la banque de l’emprunteur l’informe de la situation. Le locataire doit remédier à la situation dans les 30 jours suivant cet avis ou cet avertissement. S’il ne réagit pas à temps, des sanctions seront imposées, c’est-à-dire une inscription pour une durée de 5 ans au FICP.

Quel est le contexte du rachat de crédit FICP ?

Le rachat de crédit propriétaire FICP devient incontournable lorsque les prêts s’accumulent, par exemple lorsque les charges locatives deviennent très lourdes, dépassant parfois 35% des revenus. Cela peut se produire lorsque les tentations de consommer des biens de dernière génération, de partir en vacances ou en voyages à l’étranger, ou d’autres produits de consommation, ne sont pas contrôlées. Ces problématiques peuvent conduire à un taux d’endettement relativement élevé, voire un surendettement.

En cherchant des solutions temporaires, comme contracter plusieurs autres crédits, constituer une petite épargne ou accéder à la propriété, la difficulté financière peut devenir de plus en plus critique. C’est dans ce contexte qu’intervient le rachat de crédit FICP. En effet, les débiteurs ne peuvent plus attendre, car les effets escomptés ne sont pas atteints. Certains emprunteurs qui adoptent ces solutions temporaires se retrouvent pris dans la spirale des dettes. Les incidents de paiements aboutissent souvent à un fichage FICP. Pour résoudre les problèmes qui risquent de s’aggraver, les emprunteurs surendettés se tournent vers le rachat de crédit FICP lorsque la restructuration classique des dettes n’est plus possible.

Le rachat de crédit pour des propriétaires fichés FICP

Il faut tout d’abord souligner que le rachat de crédit propriétaire FICP, voire le rachat de crédit classique, est impossible pour un locataire ou une personne hébergée et fichée FICP. Pour les propriétaires, le rachat de crédit FICP commence par la levée du fichage FICP. Cette opération permet de libérer des fonds pour résoudre les impayés et pour régler le capital restant dû des crédits en cours.

Le recours à un courtier spécialisé n’est plus possible pour un emprunteur fiché au FICP. D’où l’importance du rachat de crédit FICP si l’emprunteur veut éviter la sanction sévère de 5 ans. Cependant, si l’emprunteur ne sait pas comment obtenir un rachat de crédit FICP, l’aide d’un intermédiaire en opération de banque est toujours la bienvenue.

L’emprunteur propriétaire doit s’attendre à un taux d’intérêt qui n’est pas très attractif comme d’habitude. L’intervention du courtier pour négocier le taux le plus bas n’est plus prise en compte lors d’un rachat de crédit FICP. Il arrive même que les partenaires financiers du courtier ferment volontairement les yeux sur certains dossiers qui dépassent largement les seuils acceptables. Il ne faut pas attendre le surendettement et le fichage avant de faire un rachat de crédit. De plus, ce dernier peut se faire plusieurs fois à condition de respecter les critères.