Rachat de crédit simulation

Simulateur de regroupement de prêt en ligne avec réponse immediate

C’est quoi le rachat de crédit entre particuliers ?

Les crédits peuvent être source de conflits dans un foyer. C’est surtout le cas si l’un des conjoints n’est pas véritablement d’accord avec le process. Le pire peut même arriver si le débiteur se retrouve ficher par la banque. Pour remédier à cette situation, il existe heureusement le rachat de crédit entre particuliers. Ici, la restructuration de dettes s’adresse à toute personne qui ne peut plus faire appel à un organisme financier. L’opération de regroupement de crédits sera alors réalisée entre deux personnes physiques sans l’intervention d’un établissement bancaire. Avant d’entamer cette procédure, il convient de bien comprendre son fonctionnement afin de se prémunir contre les litiges et les arnaques. Le point.

La pratique de la consolidation de dettes entre particuliers a connu une forte expansion ces dernières années. Celle-ci vient des Etats-Unis où elle est appelée P2P. Elle y a vu le jour quand les subprimes des prêts bancaires ont créé l’indignation des Américains en 2005. Cette solution est surtout avantageuse du fait qu’elle présente souvent des taux d’intérêt moins bas et plus négociables que ceux des institutionnels.

Un nouveau type de rachat de crédit qui gagne du terrain

En France, depuis 2 ou 3 ans, quand on regarde un site de petites annonces, il n’est pas rare de lire des annonces de prêt ou de rachat de prêts en ligne. De plus en plus de personnes sont dans l’impasse financière ou sont surendettées. D’autres rechignent aussi à monter les nombreux documents demandés par les banques et recherchent une solution avec moins de formalités. Ce phénomène a ainsi attiré les investisseurs. Parallèlement, il a également suscité l’engouement de nombreux particuliers rencontrant des problèmes financiers. Toutefois, même si une personne est dans l’urgence pour solder ses crédits, l’opération de regroupement de dettes doit être faite selon les normes.

Offre réglementée

L’accord doit être consigné par écrit et signé par le prêteur et l’emprunteur. Le taux d’intérêt et les conditions de rachat doivent être clairement stipulés dans le contrat (durée, montant de mensualités…). Les pièces justificatives habituelles sont indispensables pour réaliser la transaction. Citons entre autres :

  • la pièce d’identité ou le passeport,
  • les fiches de paie de moins de 3 mois,
  • les factures d’électricité ou de gaz.

Il est inconcevable de conclure un rachat de crédit officiel sans ces documents. Il est même prudent de passer devant un notaire pour éviter les litiges. L’officier ministériel établira alors la lettre de reconnaissance de dettes. Cette dernière contient :

  • les noms de l’emprunteur et celui de l’investisseur,
  • la date,
  • le montant du prêt,
  • les conditions de remboursement ainsi que les signatures des deux parties.

Il ne faut surtout pas oublier de déclarer le prêt aux services fiscaux. Dans le contraire, il sera considéré comme une donation. Il convient de rappeler que la durée du prêt dans ce cadre ne dépasse pas souvent 5 ans.

On a dit précédemment que la toile regorge des offres de crédit ou de rachat de crédit. L’accès à ces prêts est facile. Si on prend le temps de lire ces annonces, certaines propositions de rachat sont tout simplement mirobolantes. On peut effectivement y retrouver des particuliers qui proposent des sommes énormes de 250 000 euros avec un taux d’intérêt très attractif comparé à celui des banques. De plus, ils n’exigent pas de garanties, ni d’engagement. D’ordinaire, les annonces de ces prêteurs sont accompagnées de témoignages « authentiques » de personnes ayant bénéficié du service dans le but de gagner la confiance des internautes.

Or, la tentative d’arnaque devient flagrante quand le fournisseur de prêt veut convaincre l’intéressé de lui envoyer de l’argent pour le paiement des frais de virement, des frais de dossier, etc. Alors qu’évidemment, dans de bonnes conditions, seul le prêteur doit envoyer de l’argent, non l’emprunteur.

Pour ne pas se faire escroquer par des faux prêteurs, il vaut mieux d’abord éviter de transmettre ses coordonnées bancaires. Aussi, même si on cherche désespéramment une voie de sortie, le recours à un individu anonyme proposant un contrat non explicite ou des conditions de financement douteuses est à proscrire. Il est préférable d’être vigilant sur ce point.

Dans ses débuts, le mot anglais signifie financement communautaire d’un projet artistique ou culturel. Il s’est tellement développé qu’il s’applique même au prêt ou au rachat. A ce titre, une personne peut solliciter le financement des éventuels contributeurs pour le lancement de son entreprise ou pour ses nombreux crédits. En effet, il n’est pas très agréable de déposer une plainte auprès d’une autorité pour arnaque. C’est l’une des raisons pour lesquelles certains emprunteurs choisissent un prêt via des sites spécialisés comme euro-credit ou Prêt d’Union, pour ne citer qu’eux. Ces plateformes servent d’intermédiaires pour organiser des prêts de particulier à particulier.

Prêt d’Union

La Plateforme Prêt d’Union a reçu l’agrément de la Banque de France pour faire la restructuration de dettes entre particuliers. En principe, ces sites ne s’occupent que d’offres de crédit ou de rachat de crédits. Leurs rémunérations se font via les frais de dossiers qui tournent autour de 2% environ. Contrairement aux prêts dans les sites des petites annonces, les conditions d’octroi de crédit ou de rachat sont plus serrées, ce qui revient à dire que tous les dossiers ne sont pas solvables.

Chez Prêt d’Union, par exemple, les critères d’âge (le demandeur ne doit pas dépasser 70 ans et doit avoir plus de 18 ans), ainsi que le dépassement du budget disponible constituent des motifs de rejet de souscription.

Par ailleurs, le site demande l’envoi de 7 pièces justificatives par courrier. Les prêteurs sont des internautes réels, titulaires d’un compte titre. Ils y déposent en moyenne 18 000 euros. Dans la plupart de cas, les intéressés viennent exposer leur cas et indiquent le budget dont ils ont besoin. Les particuliers qui veulent offrir leurs aides peuvent recevoir des contreparties ou le remboursement avec ou sans intérêt de leur fond. Le demandeur de rachat doit atteindre l’objectif fixé dans les délais convenus pour pouvoir bénéficier du service. La réponse à une demande de souscription se fait sous 24 heures.

Eurocredit

Chez Eurocredit, la réponse et la réception du virement se feront sous 48 heures après l’envoi des justificatifs. En bref, face à une situation budgétaire étriquée, un débiteur peut être tenté d’alléger le remboursement de ses créances via le regroupement de crédit entre particuliers.

Encore une fois, la vigilance est de mise et l’envoi de l’argent à un éventuel prêteur est déconseillé. En outre, la finalisation de la négociation chez le notaire avec un contrat par écrit est vivement recommandée afin d’assurer une opération juridique fiable. La récupération des sommes prêtées sera ainsi plus facile pour le prêteur. Si l’emprunteur ne trouve pas dans son entourage un fournisseur de prêt fiable, il peut également recourir à de nombreux sites de crowdfunding en ligne.

Au même titre qu’un crédit à la consommation, le rachat de crédit entre particuliers est autorisé par la loi en vigueur. Tel qu’il se passe pour un rachat de crédit classique auprès d’un établissement bancaire, un particulier qui signe un contrat de rachat de crédit doit s’engager à rembourser la dette contractée.

Contrat flexible et parfaitement légal

Si le montant du rachat de crédit est supérieur ou égal à 1.500€, le contrat doit être formalisé sous la forme de contrat de prêt ou d’une reconnaissance de dette, en vertu du Code Civil en son article 1353 et suivants. Même si le montant du rachat de crédit entre particulier est inférieur à cette somme, il doit y avoir des preuves tangibles légèrement assouplis. C’est indispensable pour que la transaction soit légale. Cet assouplissement de preuve représente déjà un avantage palpable du rachat de crédit entre particulier. Est-il nécessaire de rappeler que le rachat de crédit entre particulier, comme tout rachat de crédit auprès d’un établissement bancaire concurrent, a pour objectif de regrouper les crédits en cours en un seul crédit ? Le particulier emprunteur peut bénéficier également d’:

  • une durée de remboursement plus longue,
  • un taux d’intérêt plus bas,
  • un montant de mensualités allégé.
Autres avantages intéressants pour un particulier

Ce type de rachat concerne les crédits personnels et les crédits à la consommation, sans pour autant ignorer l’éventualité d’un rachat de crédit immobilier. Un autre avantage palpable du rachat de crédit entre particulier est la possibilité de réaliser cette opération malgré un taux d’endettement non-acceptable par les établissements bancaires classiques. C’est également une possibilité de regrouper en un seul crédit les crédits souscrits entre particuliers. Il existe sur le web des plateformes qui mettent en relation des prêteurs particuliers et des emprunteurs particuliers.

Outre les particuliers, les banques et les organismes financiers proposent aussi cette opération de restructuration de prêt à tous les emprunteurs qui souhaitent regrouper leurs dettes afin de bénéficier d’une unique mensualité plus faible. Pour ce faire, un établissement concurrent rachète la totalité ou une partie des prêts encours d’un emprunteur. Il les réunit ensuite en un seul et unique prêt avec une charge mensuelle diminuée et un allongement de la durée du prêt.

Cas concret d’un rachat de prêt bancaire

Cette opération ne nécessite généralement pas un changement de banque. Ce montage peut être intéressant pour ceux qui ont accumulé des prêts renouvelables et des prêts affectés. En effet, le nouveau crédit aura un taux d’intérêt renégocié fixe et donc plus abordable que les taux réajustables et les taux élevés des crédits affectés. La diminution de la mensualité peut aussi atteindre 60 %. Cela permet d’accroître le reste à vivre et le pouvoir d’achat de l’emprunteur. Concrètement, s’il avait l’habitude de rembourser 1200 euros par mois avant l’opération avec tous ses crédits, il ne s’acquittera plus ainsi que de 720 euros après ce montage. Ainsi, même si la durée de remboursement est plus longue, l’emprunteur pourra faire face aux fins de mois difficiles et au reste à vivre insuffisant.

Les conditions

Pour prétendre à cette opération, il faut seulement que le candidat au rachat n’ait pas déposé un dossier à la commission de surendettement. Il faut aussi que son taux endettement ne dépasse pas 33 %. Dans certains cas toutefois, il lui est possible d’accéder à cette consolidation de dettes s’il dispose d’un revenu confortable ou s’il peut mettre en avant une garantie. Dans tous les cas, il est conseillé de passer par l’outil de simulation de rachat de crédit pour vérifier la faisabilité ou non de l’opération. Cette démarche est complètement gratuite et sans engagement.

Retour