Rachat de crédit simulation

• La durée maximale pour un rachat de crédit conso
• Les conditions requises pour un rachat de crédit conso d’une durée maximale
• Comment optimiser la durée de votre rachat de crédits ?
• Comment réduire de la durée de votre regroupement de crédits ?

Le rachat de crédit à la consommation offre diverses options de durée maximale, allant jusqu’à 12 ans pour les locataires et hébergés à titre gratuit, et 15 ans pour les propriétaires. Lorsqu’un prêt immobilier est inclus et représente plus de 60% du total des crédits à regrouper, les conditions du rachat de crédit immobilier prévalent, permettant potentiellement des durées allant jusqu’à 35 ans sous certaines garanties. Les conditions d’éligibilité pour ces rachats comprennent une situation financière stable, un bon score de crédit, et des preuves de revenus fiables.

La durée maximale pour un rachat de crédit conso

Un contrat de rachat de crédits à la consommation peut être accordé pour une période maximale de 12 ans (144 mois) si l’emprunteur est hébergé à titre gratuit ou est locataire de sa résidence principale. Une durée de 15 ans (180 mois) est envisageable si l’emprunteur est propriétaire d’une maison ou d’un appartement.

Si l’opération de regroupement de crédits à la consommation inclut un emprunt immobilier, la durée de remboursement peut varier. En effet, si la part du crédit immobilier dans l’ensemble des crédits à regrouper dépasse 60 %, les règles relatives au regroupement de crédits immobiliers s’appliquent.

En cas de garantie hypothécaire, couvrant jusqu’à 70 % de la valeur vénale du bien immobilier, la plupart des établissements bancaires fixent une durée maximale de 30 ans. Toutefois, certains organismes peuvent proposer des contrats allant jusqu’à 35 ans (420 mois).

Dans le cas où le crédit immobilier inclus dans le rachat de crédits est garanti par un organisme de cautionnement, l’ensemble doit être remboursé en 25 ans (300 mois). Au lieu de supporter des frais d’inscription hypothécaire et de mainlevée, l’emprunteur verse une caution et contribue au Fonds mutuel de garantie (FMG).

Les conditions requises pour un rachat de crédit conso d’une durée maximale

Les conditions requises pour un rachat de crédit à la consommation (également appelé regroupement de crédits) peuvent varier d’une institution financière à l’autre. Cependant, voici les critères généralement pris en compte par les prêteurs pour l’approbation d’un rachat de crédit à la consommation :

Situation financière stable :

Vous devez avoir une situation financière stable, avec un emploi régulier ou une source de revenu stable.

Capacité de remboursement :

Les prêteurs examineront votre capacité à rembourser le nouveau prêt résultant du rachat de crédit. Ils évalueront votre revenu et vos dépenses mensuelles pour s’assurer que vous pouvez supporter les nouvelles mensualités.

Ratio d’endettement :

Votre ratio d’endettement, c’est-à-dire la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes, est un facteur essentiel. Un ratio d’endettement élevé peut rendre difficile l’approbation du rachat de crédit.

Type de crédits à consolider :

Les crédits à la consommation tels que les prêts personnels, les crédits renouvelables (cartes de crédit), les prêts auto, etc., peuvent généralement être inclus dans un rachat de crédit conso.

Bonne gestion financière :

Votre historique de paiements antérieurs est important. Les prêteurs préfèrent les emprunteurs qui ont un bon dossier de remboursement, sans retards de paiement fréquents ni défauts de paiement.

Cote de crédit :

Votre cote de crédit (ou score de crédit) sera examinée. Une cote de crédit élevée est généralement favorable pour obtenir des conditions de prêt avantageuses.

Documentations requises :

Vous devrez fournir des documents financiers et personnels pour appuyer votre demande, tels que des relevés de comptes bancaires, des fiches de paie, des déclarations d’impôts, etc.

Age :

Vous devez généralement être majeur pour être éligible à un rachat de crédit.

Statut de résidence :

Vous devez résider en France pour pouvoir demander un rachat de crédit conso en France.

Montant minimum d’emprunt :

Certains prêteurs peuvent avoir un montant minimum d’emprunt pour le rachat de crédit.

Comment optimiser la durée de votre rachat de crédits ?

Vous souhaitez réduire significativement vos mensualités en augmentant la durée de votre rachat de crédits. Pour maximiser vos chances d’obtenir une durée étendue, il est crucial que la banque soit rassurée. Voici les conditions à respecter :

• Faites un rachat de crédits à un âge jeune. Par exemple, si vous avez 60 ans et souhaitez étaler vos remboursements sur 25 ans, la banque pourrait refuser votre demande ou augmenter le coût de l’assurance emprunteur en raison du risque accru de décès avant la fin du crédit.
• Présentez une situation professionnelle stable, idéalement un contrat à durée indéterminée (CDI), ce qui renforce votre capacité à rembourser le crédit sur toute sa durée.
• Souscrivez à une assurance de prêt. Cela garantit à la banque qu’elle sera remboursée en cas de décès ou d’invalidité qui vous empêcherait de subvenir à vos besoins.
• Envisagez un prêt hypothécaire. Les conditions varient selon les établissements, mais généralement, le dernier remboursement doit être effectué au plus tard à l’âge de 75 ans pour un rachat de prêt à la consommation et jusqu’à 95 ans si le rachat de crédit est sécurisé par une garantie hypothécaire.

Comment réduire de la durée de votre regroupement de crédits ?

Le rachat de crédits offre la possibilité de diminuer le montant des mensualités, mais il est également possible de réduire la période de remboursement, ce qui entraîne des mensualités plus élevées pour un capital équivalent.

Cette option peut être avantageuse si votre situation financière s’est améliorée, vous permettant de rembourser plus rapidement votre dette.

En raccourcissant la durée de remboursement, vous diminuez le coût total de votre crédit. Avec une durée réduite, il est possible d’obtenir un taux d’intérêt plus favorable en négociant avec votre prêteur ou via un courtier.

Une analyse approfondie de votre dossier par l’organisme de crédit déterminera si vous pouvez raccourcir la durée de votre rachat de crédits. Assurez-vous que votre amélioration financière est durable avant de prendre cette décision. Si votre situation se détériore, un second rachat pourrait être envisagé pour alléger de nouveau les mensualités.