Rachat de crédit simulation

 

• Rachat de prêts : étape par étape
• Comprendre l’assurance-emprunteur
• Comment obtenir un regroupement de dettes : les étapes à suivre ?
• Quels sont les critères pour être un emprunteur solvable lors d’un rachat de crédit ?

Les options de financement sont nombreuses, allant des banques aux établissements de crédits agréés par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution. Pour simplifier le processus de sélection, l’utilisation d’un comparateur de rachat de crédit en ligne est recommandée. Cet outil permet d’obtenir rapidement et sans engagement les offres de différents organismes de crédit, après avoir rempli un formulaire sur le site web correspondant. Ensuite, l’emprunteur peut choisir l’offre qui répond le mieux à ses besoins.

Rachat de prêts : étape par étape

Le rachat de prêts, également connu sous le nom de regroupement de crédits ou de consolidation de dettes, est un processus financier qui permet à un emprunteur de fusionner plusieurs prêts en un seul, généralement avec des conditions de remboursement plus favorables. Voici comment cela fonctionne :

Évaluation de la situation financière :

Tout d’abord, l’emprunteur doit évaluer sa situation financière actuelle, y compris ses prêts en cours, ses revenus et ses dépenses. Cela permet de déterminer si le rachat de prêts est une option viable.

Recherche d’un organisme de rachat de prêts :

Une fois la décision prise de consolider les prêts, l’emprunteur doit rechercher un organisme financier ou une banque qui propose des services de rachat de prêts.

Demande de rachat :

L’emprunteur soumet une demande de rachat de prêts à l’organisme choisi. Cette demande comprendra des informations détaillées sur les prêts à fusionner, ainsi que des documents justificatifs tels que des relevés de compte et des preuves de revenu.

Évaluation et approbation :

L’organisme financier évalue la demande en fonction de divers facteurs tels que le crédit de l’emprunteur, sa capacité de remboursement et la valeur des garanties éventuelles. S’ils jugent que l’emprunteur est admissible, ils approuveront la demande de rachat.

Remboursement des prêts existants :

Une fois la demande approuvée, l’organisme de rachat de prêts rembourse intégralement les prêts existants de l’emprunteur. Cela signifie que l’emprunteur n’a plus qu’un seul prêt à rembourser.

Nouveau prêt consolidé :

L’organisme de rachat émet un nouveau prêt consolidé, regroupant tous les prêts précédents en un seul. Ce nouveau prêt peut offrir des conditions plus avantageuses telles qu’un taux d’intérêt plus bas, des mensualités réduites ou une durée de remboursement prolongée.

Remboursement du prêt consolidé :

L’emprunteur rembourse ensuite le nouveau prêt consolidé conformément aux termes convenus. Cela peut se faire par des paiements mensuels réguliers.

Comprendre l’assurance-emprunteur

Lors de la souscription à un crédit bancaire, certains salariés en CDI ayant une ancienneté d’au moins 6 mois peuvent bénéficier de cette assurance. Cependant, les salariés en CDD, les auto-entrepreneurs (ou micro-entrepreneurs) et les professions libérales ne sont pas éligibles. Cette assurance offre une couverture en cas de perte d’emploi, de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail. Bien que facultative, elle peut être exigée par le prêteur et son coût peut être inclus dans le coût total du crédit.

En cas de sinistre, c’est l’organisme de crédit qui prend en charge le remboursement, partiellement ou intégralement, uniquement pour les pertes d’emploi involontaires. Les autres cas tels que l’arrêt d’emploi pour maladie, licenciement ou retraite ne sont pas couverts. Il est crucial de lire attentivement les termes du contrat avant de souscrire.

L’importance de cette assurance

L’assurance-emprunteur valorise un dossier de rachat de crédit et offre une sécurité financière pendant la période de remboursement. Si l’offre de la banque ne convient pas, l’emprunteur peut recourir à la délégation d’assurance. La validité du contrat peut varier entre une et quatre années, renouvelable tacitement. L’emprunteur doit se renseigner sur le délai de carence (6 à 12 mois) et la franchise (3 à 6 mois).

Informations clés à retenir

Certains établissements spécialisés en rachat de crédit imposent une limite d’âge pour souscrire à l’assurance-emprunteur, afin d’éviter des coûts excessifs. D’autres éléments à considérer sont l’assurance-décès et l’assurance-invalidité. Un contrat d’assurance-emprunteur est généralement valide pour une durée d’1 à 4 ans, avec une période de délai de carence et une franchise à prendre en compte.

La garantie peut rembourser de 30% à 80% du montant des échéances du prêt sur une durée maximale de 18 mois, bien que certains établissements proposent des durées plus longues. Certains acceptent également de couvrir les personnes au-delà de 65 ans, tandis que d’autres imposent une limite d’âge de 55 à 65 ans environ. Le coût de cette assurance peut être élevé, et les conditions d’indemnisation en cas de décès ou d’invalidité peuvent varier.

Comment obtenir un regroupement de dettes : les étapes à suivre ?

L’obtention d’un rachat de crédit est souvent simple, mais la constitution des documents requis peut être complexe. Les motifs de refus, tels que l’interdiction bancaire, sont divers. Il est parfois nécessaire de contacter plusieurs organismes avant d’obtenir une réponse positive.

Les démarches à suivre pour constituer une demande de rachat de crédit

• Consultation des comparateurs en ligne : Obtenez une simulation de regroupement de crédits.
• Contact avec la banque ou la société de crédit : Un conseiller financier peut fournir un soutien précieux.
• Préparation des pièces nécessaires pour le dossier : Avant de choisir une banque, comparez plusieurs établissements selon différents critères (durée, type de taux, assurances, coût total du crédit, coût du dossier).
• Gratuité de la constitution du dossier : La constitution du dossier est gratuite.
• Délai de réponse : Comptez environ une dizaine de jours pour obtenir une réponse, mais cela peut être plus long pour un crédit immobilier en raison de l’expertise du bien.
• Acceptation de l’offre : Après l’acceptation de l’offre, vous avez 10 jours pour l’accepter ou la refuser.
• Finalisation de l’opération : Envoyez les documents restants pour finaliser l’opération et signer l’offre.
• Délai de rétraction : L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 10 jours pour les prêts immobiliers et de 14 jours pour les autres crédits, conformément à la loi Lagarde de mai 2011.

Réfléchissez bien avant de vous engager

Le rachat de crédit est souvent moins coûteux via un courtier, qui peut orienter vers des offres adaptées. Il permet de réduire le taux d’endettement, mais il est crucial de considérer la capacité de remboursement pour éviter des conséquences graves comme la saisie hypothécaire.

Obtenir un regroupement de dettes grâce à l’aide d’un courtier

Un courtier peut négocier plus que le coût de l’assurance-emprunteur, réduisant ainsi le coût total du rachat de crédit. Il peut également réduire les frais et orienter vers les meilleures conditions. L’intervention d’un courtier est souvent indispensable pour garantir une réponse favorable.

Quels sont les critères pour être un emprunteur solvable lors d’un rachat de crédit ?

La solvabilité de l’emprunteur est évaluée en fonction de sa stabilité professionnelle, de son taux d’endettement et de ses revenus. Le taux d’endettement doit être inférieur à 35% des revenus une fois les charges déduites. Les profils acceptés comprennent les fonctionnaires et les professions libérales, sous réserve de revenus réguliers et de bonnes habitudes bancaires. Le statut immobilier de l’emprunteur n’est pas un critère déterminant.

Pour être considéré comme un emprunteur solvable lors d’un rachat de crédit, plusieurs critères sont généralement pris en compte par les institutions financières ou les organismes de crédit. Voici les principaux :

Revenu stable et régulier :

Les prêteurs vérifient généralement que l’emprunteur dispose d’un revenu stable et régulier, provenant d’une source d’emploi, d’une activité professionnelle indépendante ou de pensions, par exemple.

Capacité de remboursement :

L’emprunteur doit démontrer qu’il a la capacité financière de rembourser le nouveau prêt résultant du rachat de crédit. Cela implique souvent de comparer les revenus mensuels aux charges mensuelles, y compris les remboursements de prêts existants, pour s’assurer que le nouvel emprunt est soutenable.

Historique de crédit satisfaisant :

Les prêteurs examinent l’historique de crédit de l’emprunteur pour évaluer sa fiabilité dans le remboursement des dettes antérieures. Un bon historique de crédit, avec des paiements ponctuels et une gestion responsable des crédits, renforce la solvabilité de l’emprunteur.

Absence de surendettement :

L’emprunteur ne doit pas être en situation de surendettement, c’est-à-dire qu’il ne doit pas avoir accumulé un niveau de dettes excessif par rapport à ses capacités de remboursement.

Ratio d’endettement acceptable :

Les prêteurs évaluent le ratio d’endettement de l’emprunteur, qui est le rapport entre ses charges financières (y compris les remboursements de prêts) et ses revenus. Un ratio d’endettement inférieur à un certain seuil est généralement considéré comme favorable.

Garanties éventuelles :

Dans certains cas, les prêteurs peuvent exiger des garanties supplémentaires, telles que des cautions ou des garanties hypothécaires, pour sécuriser le prêt en cas de défaut de paiement.